Muchas personas creen que el score crediticio solo cambia cuando solicitan un préstamo o una tarjeta de crédito. Sin embargo, esto no es así. En Argentina, el historial financiero se actualiza de forma periódica con información que refleja cómo administrás tus obligaciones económicas, incluso si hace meses o años que no pedís un nuevo crédito.
El score crediticio es una estimación del riesgo que representa una persona para una entidad financiera. Por eso, cualquier cambio en tus hábitos de pago, en la información reportada por bancos o empresas financieras, o incluso la actualización de registros, puede hacer que ese puntaje suba o baje.
¿Qué es el score crediticio y por qué puede variar con el tiempo?
El score crediticio es una calificación elaborada a partir de distintos datos financieros. Su objetivo es ayudar a bancos, emisores de tarjetas y otras entidades a evaluar la probabilidad de que una persona cumpla con sus compromisos de pago.
Aunque cada empresa utiliza modelos propios para calcular este puntaje, la mayoría considera factores como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la antigüedad del historial crediticio y la información disponible en registros oficiales y comerciales.
Por esta razón, el score no permanece fijo. Se actualiza a medida que ingresan nuevos datos sobre tu comportamiento financiero.
Factores que pueden modificar tu perfil sin solicitar nuevos créditos
No pedir un préstamo no significa que tu perfil financiero permanezca igual. Existen diferentes situaciones que pueden influir en la evolución del score.
Uso de tarjetas, límites disponibles y pagos mensuales
Las tarjetas de crédito son uno de los principales elementos considerados por los modelos de evaluación.
Entre los aspectos que pueden modificar tu score se encuentran:
- Utilizar un porcentaje muy alto del límite disponible.
- Pagar siempre el total del resumen o solo el pago mínimo.
- Mantener un buen historial de pagos durante varios meses.
- Registrar pagos fuera de término, aunque sean pocos días de demora.
Incluso si no solicitás nuevos productos financieros, el uso responsable de las tarjetas puede mejorar gradualmente tu perfil.
Deudas vigentes, atrasos pequeños o cambios informados por entidades
Otro aspecto importante son las obligaciones financieras ya existentes.
Un atraso de pocos días, una refinanciación, una modificación del saldo adeudado o una actualización realizada por la entidad pueden reflejarse en los registros utilizados para evaluar el riesgo crediticio.
Por ello, el score puede variar simplemente porque la información disponible sobre tu situación financiera cambió respecto del mes anterior.
¿Cómo influyen los registros financieros en Argentina?
En Argentina existen registros oficiales y bases de información comercial que concentran datos sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas.
Central de Deudores del BCRA
La Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA) reúne información reportada por entidades financieras y otros proveedores de crédito.
Mediante una consulta con CUIT, CUIL o CDI es posible verificar datos como:
- Financiaciones registradas.
- Calificación crediticia.
- Días de atraso.
- Cheques rechazados.
- Historial de los últimos períodos informados.
Esta información constituye una referencia importante para las entidades financieras al momento de analizar nuevas solicitudes de crédito. El BCRA actualiza periódicamente estos registros, por lo que una modificación puede impactar indirectamente en la evaluación de tu perfil financiero.
Informes comerciales y actualización de datos crediticios
Además del BCRA, existen empresas privadas de información crediticia que elaboran informes comerciales utilizando datos provenientes de distintas fuentes autorizadas.
Cuando estas bases reciben nueva información —como la cancelación de una deuda, una refinanciación o la regularización de un atraso— el perfil crediticio también puede modificarse.
Por este motivo, 2 consultas realizadas con algunos meses de diferencia pueden mostrar resultados distintos aun cuando la persona no haya solicitado nuevos préstamos.
¿Qué hacer si el cambio se debe a información incorrecta?
Si detectás datos erróneos o desactualizados, es recomendable actuar cuanto antes para evitar que afecten futuras evaluaciones crediticias.
Solicitud de rectificación o actualización de datos
La Ley 25.326 de Protección de Datos Personales reconoce el derecho a solicitar la rectificación, actualización o supresión de datos incorrectos o desactualizados.
Cuando el error corresponde a información informada al BCRA, el primer paso es presentar el reclamo ante la entidad que reportó esos datos. Solo si la respuesta no resulta satisfactoria puede iniciarse el trámite correspondiente ante el Banco Central.
Reclamo ante la entidad informante o empresa de informes crediticios
Si la información incorrecta proviene de una empresa privada de informes comerciales, el reclamo debe realizarse directamente ante esa compañía, ya que es la responsable de administrar y actualizar sus bases de datos.
Asimismo, conservar comprobantes de pago, números de reclamo y toda la documentación relacionada facilitará el proceso de corrección si fuera necesario.
El score crediticio refleja más que préstamos, depende de tu gestión financiera y actualización de datos
El score crediticio no cambia únicamente cuando solicitás un préstamo. También evoluciona según la forma en que administras tus productos financieros, cumples con los pagos y mantienes actualizada la información registrada sobre tu situación económica.
De tal manera, revisar periódicamente la Central de Deudores del BCRA y los informes comerciales permite detectar posibles errores y comprender cómo te observa el sistema financiero, mientras que, mantener buenos hábitos de pago, controlar el uso del crédito disponible y corregir datos incorrectos son medidas que contribuyen a preservar un perfil crediticio sólido a largo plazo.
En Scorexpress ayudamos a que tu historial crediticio mejore significativamente, contactanos para saber cómo podemos ayudarte.