¿Qué pasa con el historial crediticio después de una quiebra?

Una quiebra puede dejar antecedentes financieros que influyen durante un período en futuras evaluaciones crediticias. Sin embargo, ¿qué pasa con el historial crediticio después de una quiebra? Depende de los datos registrados, su fecha y las reglas aplicables a cada base de información.

La quiebra y el historial crediticio son conceptos relacionados, pero no representan exactamente lo mismo. La normativa concursal regula el proceso de insolvencia, mientras que las bases crediticias, tales como la Ley de Concursos y Quiebras, registran información sobre obligaciones y comportamiento financiero. 

¿Cómo afecta una quiebra al historial crediticio?

La quiebra puede dificultar temporalmente el acceso a nuevos productos financieros porque las entidades evalúan antecedentes, obligaciones vigentes y capacidad de pago. El BCRA aclara que la Central de Deudores no inhabilita por sí misma a una persona para obtener préstamos.

La decisión corresponde a cada entidad o proveedor, que aplica sus propios criterios de evaluación. Por ello, una quiebra no significa automáticamente que nunca puedas volver a acceder a financiación.

Además, conviene diferenciar el antecedente concursal de las deudas que originaron el proceso. Cada registro puede tener reglas y plazos específicos para su conservación.

¿Cuánto tiempo permanece una quiebra en el historial crediticio?

No existe un único plazo aplicable a toda la información relacionada con una quiebra. La duración depende de la base consultada, el tipo de antecedente y las circunstancias de cada obligación.

Información registrada en la Central de Deudores del BCRA

La Central de Deudores reúne información reportada por entidades financieras y otros proveedores de crédito. Actualmente, permite consultar el historial correspondiente a los últimos 24 meses y se actualiza mensualmente en la Central de Deudores del BCRA

Por eso, no debe confundirse la permanencia de un antecedente concursal con el período visible en esta Central. Una deuda puede dejar de aparecer allí cuando supera el período informado, aunque existan otros registros comerciales sujetos a reglas diferentes.

Plazos para conservar los antecedentes crediticios

La Ley 25.326 establece que determinados datos patrimoniales relevantes para evaluar la solvencia pueden conservarse durante 5 años. Cuando la obligación fue cancelada o extinguida, ese plazo se reduce a 2 años, bajo las condiciones previstas en la Ley de Protección de los Datos Personales

El reglamento precisa que el cómputo de 5 años se relaciona con la última información adversa que indique que la deuda era exigible. En consecuencia, resulta necesario analizar fechas y circunstancias concretas antes de determinar cuándo debe desaparecer un antecedente.

¿Es posible mejorar el historial crediticio después de una quiebra?

Sí, es posible reconstruir progresivamente el perfil financiero después de una quiebra. El primer paso consiste en conocer qué información continúa registrada y comprobar que sea correcta y esté actualizada.

También conviene mantener al día las nuevas obligaciones asumidas y evitar adquirir compromisos que superen la capacidad real de pago. Los pagos puntuales generan nuevos antecedentes que permiten demostrar un comportamiento financiero diferente.

Si encuentras información incorrecta, puedes solicitar su rectificación ante la entidad que informó el dato. El BCRA establece este procedimiento para los registros incorrectos o desactualizados de su Central.

Para ampliar este punto, puedes consultar nuestra guía sobre cómo mejorar o corregir el historial crediticio.

¿Cómo volver a acceder al crédito después de una quiebra?

El acceso posterior al crédito depende de la evaluación realizada por cada entidad. Factores como ingresos, endeudamiento vigente, comportamiento reciente y antecedentes registrados pueden formar parte de ese análisis.

Una estrategia prudente consiste en comenzar con productos financieros que puedan administrarse sin comprometer demasiado el presupuesto. Cumplir cada obligación en fecha ayuda a construir nuevos antecedentes favorables.

También es importante revisar periódicamente la información disponible para detectar errores. La Central de Deudores permite comprobar qué entidades informaron financiaciones, montos, situaciones y días de atraso.

Además, conviene evitar múltiples solicitudes de crédito en períodos breves cuando no existe una necesidad concreta. Mantener una situación financiera ordenada permite afrontar futuras evaluaciones con información reciente y verificable.