Regularizar una deuda no siempre significa que la información crediticia se modifique de manera inmediata. En Argentina, las entidades que informan datos a las bases de información crediticia deben mantenerlos actualizados, pero existen plazos de procesamiento y también puede ocurrir que un registro permanezca como antecedente histórico, aunque la obligación ya haya sido cancelada.
Por eso, si una persona pagó una deuda o llegó a un acuerdo para regularizarla y todavía aparece información negativa, lo primero es comprobar qué figura exactamente, cuándo se realizó el pago y qué entidad comunicó los datos.
¿Cuánto tarda una financiera en actualizar una deuda regularizada?
El tiempo depende del registro que se consulte y de la fecha en que se realizó el pago. En el caso de la Central de Deudores del Banco Central de la República Argentina (BCRA), la información se actualiza mensualmente.
El BCRA señala que, después de cancelar una deuda, el cambio debería verse reflejado a fines del mes siguiente o a comienzos del mes posterior al pago. Por ejemplo, si una obligación se canceló durante agosto, la actualización podría visualizarse hacia finales de septiembre o comienzos de octubre.
Si transcurrió ese período y la información continua indicando una situación que ya no corresponde, el titular puede iniciar un reclamo ante la entidad que informó la deuda.
Por este motivo, no siempre significa que exista un incumplimiento de la financiera cuando la actualización no aparece inmediatamente después de realizar el pago. Primero conviene considerar el ciclo habitual de actualización de la información.
¿Por qué puede seguir apareciendo una deuda después de haberla pagado?
Una deuda puede continuar apareciendo por diferentes razones. La más sencilla es que todavía no haya finalizado el período de actualización de la base consultada.
También puede ocurrir que la obligación haya sido cancelada, pero que el registro continúe mostrando el antecedente de mora correspondiente a períodos anteriores. En ese caso, es necesario diferenciar entre que una persona tenga actualmente una deuda pendiente y que exista un historial de incumplimiento anterior.
Otra posibilidad es que la entidad todavía no haya comunicado correctamente la modificación, exista un error en los datos informados o la información corresponda a otra obligación.
Por eso, el hecho de saldar una deuda no significa que todos los registros asociados a ella desaparezcan de inmediato.
La actualización de la Central de Deudores del BCRA
La Central de Deudores del BCRA reúne información proporcionada por entidades financieras y otros proveedores de crédito. Permite consultar, entre otros datos, las financiaciones informadas, la entidad que las comunicó, el monto y la situación registrada.
El BCRA indica que esta información se actualiza mensualmente y que, cuando una deuda fue cancelada, la modificación debería reflejarse a fines del mes siguiente o comienzos del posterior al pago.
Si la información continúa siendo incorrecta una vez transcurrido ese plazo, el primer paso consiste en reclamar ante la entidad que comunicó los datos.
Diferencias entre una deuda cancelada y un historial de mora
Cancelar una deuda y eliminar un antecedente histórico son 2 cuestiones diferentes.
Cuando una persona paga una obligación pendiente, la situación actual de esa deuda debe reflejar la cancelación o regularización correspondiente. Sin embargo, el hecho de haber tenido atrasos anteriormente puede formar parte del historial crediticio durante el período permitido por la normativa.
La Ley 25.326 establece reglas sobre la conservación de información relacionada con la solvencia económica y el crédito. Para determinados datos, contempla un plazo de hasta 5 años y establece un plazo de 2 años cuando la obligación se extingue o cancela, bajo las condiciones previstas por la legislación.
Por eso, una persona puede haber pagado una deuda y aun así encontrar información relacionada con ella durante cierto tiempo. Esto no significa necesariamente que la obligación continúe vigente.
¿Qué hacer si una financiera no actualiza tu información?
Si la información sigue mostrando una deuda como pendiente después de haber sido regularizada y ya transcurrió el período correspondiente de actualización, conviene seguir un procedimiento ordenado.
1. Verificar la situación en la Central de Deudores
El primer paso consiste en consultar la Central de Deudores del BCRA para comprobar qué información aparece registrada.
La consulta permite identificar la entidad que informó la financiación, el monto registrado, la situación y los días de atraso, entre otros datos.
Esto ayuda a determinar si el problema está efectivamente relacionado con la financiera con la que se regularizó la deuda y evita presentar un reclamo sin conocer exactamente qué información figura.
2. Reunir los comprobantes de pago o regularización
Antes de contactar a la financiera, es recomendable reunir toda la documentación relacionada con la deuda.
Entre los documentos útiles pueden encontrarse:
- Comprobantes de transferencia o pago.
- Recibos emitidos por la financiera.
- Acuerdos de refinanciación.
- Comunicaciones donde se confirme la cancelación.
- Constancias de libre deuda.
- Resúmenes de cuenta relacionados con la obligación.
Conservar esta documentación permite demostrar cuál fue la fecha de pago y cuál es la situación real de la deuda.
3. Presentar un reclamo formal ante la financiera
Si existe una inconsistencia, el siguiente paso es reclamar directamente ante la entidad que informó los datos.
El reclamo debe explicar claramente cuál es el problema. Por ejemplo, puede indicarse que una obligación fue cancelada en determinada fecha, pero continúa registrada como pendiente.
Es conveniente realizar el reclamo por un canal que permita obtener una constancia de la presentación y conservar el número o código asignado.
El BCRA establece que la entidad debe responder el reclamo dentro de los 10 días hábiles.
4. Solicitar la rectificación de la información
El objetivo del reclamo debe ser concreto y se trata de solicitar que la información sea corregida o actualizada para que refleje la situación real de la obligación.
No es lo mismo pedir que se actualice una deuda cancelada que solicitar que se elimine cualquier antecedente relacionado con ella. La entidad debe corregir la información cuando esta sea incorrecta o se encuentre desactualizada.
La Ley 25.326 reconoce el derecho de las personas a solicitar la rectificación y actualización de sus datos personales cuando corresponda.
Protege tu historial crediticio con reclamos claros y constancias en mano
Regularizar una deuda es un paso importante, pero no significa que todos los antecedentes relacionados con ella desaparezcan inmediatamente. Una obligación cancelada y un historial de mora son conceptos diferentes, por lo que es necesario comprobar qué información sigue estando registrada y si refleja correctamente la situación actual.
Si una financiera no actualiza la información después de regularizar una deuda, conviene comenzar por consultar el registro correspondiente, reunir los comprobantes, reclamar formalmente ante la entidad y solicitar la rectificación de los datos cuando corresponda.
En Credixit te ayudamos si presentas este tipo de dificultades. Contactanos para conocer más acerca de nuestros servicios.