Tu salud financiera es la capacidad de cubrir gastos, sostener tus metas y resistir imprevistos sin caer en deudas costosas.
Para evaluarla, combinarás registros simples con indicadores claros, de manera que, no necesitas ser contable, sino tener constancia y método.
¿Qué es la salud financiera?
La salud financiera es el equilibrio entre lo que ganas, gastas, debes y ahorras, más los fondos para emergencias y tu patrimonio neto.
Si está sana, puedes tomar decisiones con margen y poco estrés. Por tanto, si está frágil, cualquier imprevisto desordena tus finanzas.
De tal forma, trabajaremos con definiciones prácticas y comprobables para que compares tu situación de forma objetiva.
Indicadores clave para calcular tu salud financiera
Algunos indicadores clave para calcular tu salud financiera son los siguientes:
Ingresos vs. gastos
Compara ingresos netos mensuales con tus gastos totales. Una regla útil es que tus gastos no superen el 80 a 90 % de los ingresos, lo que te ayuda a garantizar un 10 a 20 % para metas y ahorro.
Si el resultado es negativo o muy ajustado, ataca primero los gastos variables y renegocia servicios.
Nivel de endeudamiento
El ratio de endeudamiento consiste en una suma de cuotas mensuales más los ingresos netos. Mantenerlo por debajo del 30 a 35 %, te da flexibilidad.
Define CFT (Costo Financiero Total) como el costo real del crédito. Asimismo, incluye tasa, comisiones, impuestos y seguros. Se expresa como tasa efectiva anual. En Argentina, el Banco Central exige informar el CFT.
Capacidad de ahorro
Es el porcentaje de ingresos que puedes reservar cada mes sin dejar de cubrir lo básico. Si hoy es 0 %, busca primero estabilizar gastos y deudas. A partir de 10 % ya puedes construir un fondo de emergencia y avanzar metas.
Fondo de emergencia
Reserva líquida para contingencias en salud, arreglos y trabajo. El objetivo puede comprender entre 3 y 6 meses de gastos esenciales, siendo preciso empezar con una meta mínima, tal como, por ejemplo, 1 mes y progrésala. Separa el dinero en una cuenta distinta para no gastarlo sin querer.
Patrimonio neto
Es la diferencia entre lo que tienes (activos) y lo que debes (pasivos). Suma cuentas, efectivo, inversiones y bienes, así como resta deudas.
Si el número es negativo, no te alarmes. Es un diagnóstico, no una sentencia. Planifica para revertirlo con menos deuda y más ahorro productivo.
Herramientas prácticas para medir tu situación económica
Las herramientas prácticas para medir tu situación económica son las siguientes:
Planillas de Excel o Google Sheets para presupuestos
Una hoja con columnas de ingresos, gastos fijos, variables y metas mensuales basta para empezar.
Usa validaciones simples, tales como, por ejemplo, porcentajes de cada rubro, así como fórmulas para ver alertas cuando un gasto se dispara.
Apps financieras populares en Argentina
Soluciones como Ualá, MODO, Naranja X o Mercado Pago permiten registrar gastos, ver movimientos y armar objetivos.
Úsalas para automatizar recordatorios de pagos y evitar intereses por mora.
Cuaderno de gastos
Si prefieres papel, anota cada gasto el mismo día y ciérralo semanalmente. La clave es la disciplina con pocas categorías, montos reales y revisión periódica.
Sobres de efectivo
Es una técnica clásica para controlar variables, siendo preciso asignar efectivo a rubros como transporte, ocio y supermercado.
Cuando un sobre se vacía, ese rubro se detiene hasta el próximo ciclo, de forma que, es útil si estás comenzando y necesitas límites visibles.
Cómo calcular tu salud financiera paso a paso
La manera de cómo calcular tu salud financiera paso a paso es la siguiente:
Paso 1: Anotar ingresos reales mensuales
Incluye sueldo neto, comisiones promedios y cualquier ingreso habitual. Evita sumar ingresos esporádicos hasta que sean consistentes.
Paso 2: Registrar gastos fijos y variables
Lleva un registro de tus gastos fijos como alquiler, servicios, seguros, así como los variables, es decir, comida fuera, ocio o transporte por app. Revisa extractos de los últimos 2 meses para no subestimar.
Paso 3: Evaluar deudas y su costo financiero total (CFT)
Lista cada deuda con saldo, tasa, CFT, plazo y cuota. Prioriza las más caras (mayor CFT) para cancelarlas antes. Si puedes, negocia tasa o consolida deudas.
Paso 4: Calcular tu capacidad de ahorro
Resta gastos y cuotas de los ingresos. El resultado es tu ahorro posible. Programa una transferencia automática al inicio del mes para asegurarlo.
Paso 5: Medir tu patrimonio neto
Activos menos pasivos. Repite el cálculo cada trimestre para ver tendencia. Si mejora, vas en el camino correcto.
Paso 6: Revisar resultados y compararlos con metas personales
Define metas SMART con monto, plazo y propósito. Asimismo, ajusta el presupuesto para que tus decisiones diarias empujen esas metas y no al revés. Esta revisión constante fortalece tu salud financiera y evita retrocesos.
El primer paso hacia una vida financiera saludable comienza hoy
Diagnosticarte te da claridad y control. Empieza con registros sencillos, mide tus indicadores y toma decisiones informadas; con disciplina y un método claro, tu salud financiera mejora mes a mes.
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