Cuando los pagos se te amontonan, el objetivo es recuperar el control con un plan claro y preciso.
En este sentido, consolidar las deudas significa reagrupar varios compromisos en una sola cuota negociada para simplificar pagos y bajar el costo financiero total, siempre con disciplina de seguimiento.
Claves para consolidar las deudas de manera efectiva si eres empleado
Algunas de las claves para consolidar las deudas de manera efectiva si eres empleado son las siguientes:
- Define una meta: simplificar pagos y reducir intereses finales, no solo bajar la cuota hoy.
- Ordena por prioridad: obligaciones esenciales como la vivienda y los servicios van primero y luego viene el resto.
- Evita nuevas deudas: haz esto durante el proceso y documenta cada acuerdo.
- Evalúa el costo total: ten en cuenta el capital con los intereses y las comisiones, no solamente la cuota mensual.
Analiza tu situación financiera actual
Antes de elegir una herramienta, realiza un diagnóstico honesto. Haz un inventario con: ingresos netos mensuales, gastos fijos y variables, así como las deudas, estableciendo saldo, tasa, cuota y vencimiento.
En Argentina, conviene revisar tu perfil en la Central de Deudores del BCRA para conocer tu situación de mora y cómo te clasifican las entidades.
En este sentido, la guía oficial explica qué significa cada situación en la Central de Deudores, estableciendo de 1 a 5 por días de atraso.
Asimismo, la Tasa Efectiva Anual (TEA) se trata del costo financiero real de un crédito en un año, incluyendo capitalización de intereses y cargos.
Si detectas errores en registros, gestiona su rectificación con los procedimientos formales de la entidad.
Busca opciones para consolidar deudas si eres empleado
Si vas a consolidar las deudas, compara alternativas y elige aquella que reduzca el costo total en un plazo sostenible.
Préstamo personal para unificar deudas
Es un crédito único para cancelar varios saldos y quedarte con una sola cuota. Úsalo solo si la TEA resultante es menor a la ponderada de tus deudas actuales y el plazo no dispara el interés total.
Asimismo, simula escenarios, ya que, comparar cuota menor no basta, sino que, además, importa el costo total y la velocidad de salida.
Otra alternativa es optar por una refinanciación, que te permitirá reordenar condiciones de plazo, tasa y plan de pagos de una deuda existente mediante acuerdo con la entidad.
Refinanciación o acuerdos con bancos y tarjetas
Negocia quitas por pago contado, planes con tasa reducida o períodos de gracia. Pide el detalle por escrito en lo que respecta a tasa, cuota, fecha de primer vencimiento, penalidades y gastos.
Al respecto, evita refinanciaciones automáticas sin leer y, prioriza acuerdos que disminuyan el costo efectivo y plazos razonables.
Débito automático y orden de pagos
El débito automático consiste en la autorización para que la entidad debite la cuota en fecha y la orden de pago (programada) es una instrucción para transferir un monto fijo en una fecha.
Ambas reducen olvidos y recargos. Úsalas solamente si mantienes saldo suficiente el día de cobro y crea un recordatorio previo para prevenir sobregiros.
Tips prácticos para que la consolidación funcione
Algunos tips prácticos para que la consolidación funcione son los siguientes:
No sigas usando el crédito como si nada
Suspende compras en cuotas y evita el “pago mínimo” de la tarjeta: eso alarga la deuda y encarece el total. Asimismo, congela nuevos compromisos hasta estabilizar tu flujo.
Arma un presupuesto mensual realista
Crea categorías simples como alquiler y servicios, alimentación, movilidad, salud, educación, deudas y ahorro, entre otras.
Revisa cada semana y ajusta si te desvías. Un presupuesto sincero evita que una cuota cómoda actual, se vuelva impagable mañana.
Reserva algo para emergencias
Empieza con un mes de gastos como meta inicial. Un fondo de imprevistos te impide romper el plan ante una reparación o gasto médico y te da margen para cumplir con la cuota.
Haz una lista de todas tus deudas
Incluye entidad, saldo, TEA, cuota actual, vencimiento y costo por mora. Este mapa te muestra los puntos más críticos y en qué orden actuar.
Calcula cuánto de tu sueldo se va en pagar deudas
Suma todas las cuotas mensuales actuales o la nueva cuota consolidada y divídela entre tu ingreso neto. Multiplica por 100 para el porcentaje.
Dado que, por ejemplo, tu ingreso neto sea 600.000 y las cuotas suman 150.000, el ratio es 25 %. Este indicador te ayuda a evaluar si una propuesta es sostenible sin depender de estiramientos de plazo que encarezcan el total.
Consolidar tus deudas es la base de tranquilidad financiera como empleado
Para que consolidar las deudas sea realmente un alivio y no un parche, combina diagnóstico honesto, comparación de TEA y costo total, así como, ten disciplina en lo que concierne al presupuesto y los hábitos.
En Scorexpress, sabemos que cada persona tiene sus propios sueños y metas. Por eso, nuestros asesores financieros te acompañan paso a paso para revisar y entender tu historial crediticio. Contactanos para conocer cómo podemos ayudarte.